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9月10日，**领导人主持召开中央财经委员会第八次会议。移动支付已被重命名。会议指出，要加强支付结算等金融基础设施建设，深化金融供给侧结构性改革，提供更多可直达各流通环节主要业务主体的金融产品。

移动支付是一个大规模的赛道。由于支付方式的便捷和快捷，仅2019年行业营业额就超过200万亿元。有本次大会的加持，移动支付的前景如何？

为什么要关注移动支付？

在第三方支付发展之前，**方支付是现金支付，第二方支付是基于银行的支付，如银行汇票、银行卡支付等。第三方支付包括互联网支付和移动支付。其中，移动支付是基于无线通信技术，用户通过移动终端上的非银行产品拉卡拉电签分润比例推荐，以非语音方式实现货币资金的划转和支付。

2018年，我国个体工商户规模达到8261万户，占整个实际市场主体的67%。随着移动支付的普及，个体工商户在营销、信用等方面产生了大量的服务需求。

数字经济也创造了对移动支付的需求。工业互联网的数字化升级导致企业服务需求快速增长。移动支付企业服务可以用支付链接企业运营的方方面面，并加入行业服务，解决各行业的相应痛点。

移动支付在C端的渗透基本走到尽头，B端的需求仍有较大差距。今年疫情对线下影响更大，线上增值业务表现亮眼，带动B端用户增长。目前，移动支付正从C端市场向B端市场转移，以各类增值业务为突破口，探索更全面的企业服务模式，在B端企业服务中寻找新机遇市场。

移动支付市场及其发展前景如何？

经济增长下，市场整体交易结算需求更加频繁，移动支付前景广阔。

渗透率持续提升，移动支付对传统支付方式的挤出效应提升市场份额。目前，银行卡支付仍占主导地位，但移动支付增长迅速，呈现出“小额、高频”的特点。2019年银行卡交易量886.39万亿元，同比增长2.82%，占非现金支付总额的70%以上，在非现金支付体系中仍具有**优势。2019年第三方支付交易规模达到352.6万亿元，同比增长15.1%。

国内移动支付资费定价远低于国外，盈利仍有提升空间。在计费费率方面，国外商家收取2.75%的费用，而在中国仅为0.6%。同时，每笔交易1.9%的手续费需要上缴发卡行，分红比例约为1/3，国内约为1/5 .

数字货币逐渐逼近，移动支付竞争更加激烈。对于To C用户来说，支付设备（POS机）需要支持数字货币交易，整体交易所市场规模可达20-300亿元。而且，对三方支付系统中小额高频交易可能会产生挤压作用，但对大额支付的影响较小，行业有望集中在头部。对于To B用户，通过连接资金流和交易流，可以结合智能合约实现有条件的支付。未来将诞生现象级应用，如供应链金融、精准扶贫等。

海外市场前景广阔，新兴市场发展潜力巨大拉卡拉POS机，跨境移动支付海外市场不断扩大。根据世界银行的数据，2019 年，全球仍有约 20 亿成年人无法获得足够的金融服务。但随着新兴市场收入水平的提高，居民对金融产品和服务的需求增长迅速，供需缺口凸显。

梳理移动支付产业链。

涉及的机构只有三种：账户机构、收单机构和清算机构。

账户机构主要负责银行卡的功能，保留用户资金和进行结算。收单机构负责商户的收单业务。清算机构负责清算工作。清算机构银联和网联均由央行设立，费率由政府制定，几乎不参与市场化竞争。

账户机构：支付宝、腾讯财付通利用先发优势，将电商、社交场景和客户转化为C端支付账户流量。市场份额连续四年保持在90%以上，集中度高。马太效应仍在继续。目前，账户机构的费用分布在1‰-2‰左右。

收购方：代表包括拉卡拉、汇付天下。收购方业务的利润率很低。目前收单机构费用分布在1.5‰左右拉卡拉电签分润比例，账户机构介入意愿较弱。2019年收购方数量超过5万家，行业CR 5不足60%，格局较为分散。随着政策监管的收紧，行业将迎来洗牌期，部分中小服务商或面临利润挤压。

清算机构：政策专营权下的垄断已形成银联负责跨行清算、网联负责第三方支付机构和银行业务清算的两大格局。盈利模式靠硬费率，靠流量取胜。2019年银联转账清算规模189.4万亿元，网联转账清算规模259.9万亿元。“96改费”后，银联在商户手续费中的分红比例不得超过0.65‰。

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