拉卡拉电签分润比例解读

千方好进商户结算申请表页面。

钱吧工作人员在朋友圈发的开户申请示范。

金钱吧工作人员在朋友圈发布的宣传内容。

4月21日至5月4日，4名消费者手持微信二维码在超市等候付款。排队几分钟后被手机从背后扫过，刷了500元到900元不等的资金，扣款方是一个叫“一站式24小时便利店”的账户，不是超市完全没有。

近日，重庆江北公安局破获了上述超市收银台盗取微信资金案。重庆警方告诉新京报记者，在重庆消费者二维码支付被盗资金案中，肇事者使用的是聚合支付APP“钱房好金”。通过客户背后的APP扫描支付码后，输入 即可实现盗取资金。

如今，无论是在大型超市还是街边小店，人们都可以不用现金，用手机支付购物和消费。简单来说，单一的支付方式很难满足客户的需求，如果没有做好充分的准备，商家可能会失去一笔生意。因此，融合微信、支付宝等多种支付渠道的聚合支付成为商家更好的选择。

新京报记者发现，部分手机还可以通过支付相关APP的聚合，变成扫码枪，因此时有发生有人用手机偷偷扫码实现盗窃的事件。经查，第三方支付机构原本负责对商户进行审核。在实际操作中，这部分审核权也可能违规外发给聚合支付机构。但是，一些可以在整个过程中在线查看的汇总付款给一些“商家”提供了欺诈的空间。

那么，谁来保证商家的真实性呢？

审核

钱方好进可以全程在线审核收款，称为“10分钟处理”

重庆警方告诉新京报记者，不久前，重庆发生一起使用二维码支付盗取消费者资金的案件，作案者使用聚合支付APP“钱房好金”扫描客户信息。通过APP。输入支付码后，输入支付金额，即资金会被盗。

一般来说，扫码需要通过扫码枪等硬件设备进行。消费者展示微信或支付宝支付码，商户通过硬件设备完成扫码采集。据千方豪金官网介绍，为商户提供豪金快盒、扫码枪等硬件设备。此外，千方好进APP上还有扫码入口。通过这个功能，可以把手机变成扫码枪，也可以直接用手机扫码实现支付。

在上述案件中，一个关键的步骤是肇事者冒充商家，在千方好进平台通过审核，以商家的身份收款。重庆警方告诉新京报记者，本案犯罪嫌疑人在店主不注意的情况下，用身份证拍照，冒充店主，然后用这些照片在软件上注册。

那么，钱方浩金的商户资质审核流程到底是怎样的呢？记者以需要申请小白盒收集器的名义咨询了千方好进的客服。客服表示，商家的注册流程需要千方好进的业务员到店办理。在钱方浩进客服的描述中，大部分的审核工作都是由业务员完成的。

不过，业务员联系了记者钱方浩后，告诉记者，可以直接在网上发照片给他，里面有身份证、银行卡等信息。至于店面的照片和店内环境的照片，售货员说：“如果你能在这里给我，我就不用了。”收到相关照片后，他可以发出“小白盒”。

上述业务员还表示，千方好进APP还可以实现手机收款功能，类似于APP上注册商户时需要审核的信息。的”。

另一个聚合支付产品“收款”也可以实现全在线审核。除了获得专用采集设备外，“采集吧”的工作人员告诉新京报记者拉卡拉电签分润比例，“手机APP还可以扫描客人。”这意味着使用“现金吧”的商户只要下载自己的APP，也可以将手机变成扫码器。 “收款吧”官网“收款吧APP”介绍图显示，APP首页有收款入口，并附文称“APP直接扫码或收款使用收集工具”。记者在APP上尝试操作时，发现必须通过商家审核才能进入首页。

6月2日，记者在“现金吧”官网填写商户开业申请并咨询客服人员后，一名员工提议加记者微信进行交流。该员工告诉记者，开户需要五张证件：申请人身份证正反面照片、申请人和店面照片一张、店面内部照片一张、申请人手持照片一张店内身份证，收款银行卡正面照片。

“照片是微信发给我的，马上就处理好了，可以当天从上海寄出设备。”该员工说。记者注意到，他在一个朋友圈中表示，“10分钟处理，半小时可用，支持花呗、信用卡、微信、支付宝等多种支付方式。”

商家

央行严禁商户资质审核外包，仍有服务商号称能完成审核

为什么千方豪金的客户和收银员很快就通过了审核，这一步谁来负责？重庆二维码盗窃案背后的风险来源是什么？

从记者调查过程来看，风险来源在于聚合支付机构对商户资质审核不严。但实际上商户资质审核并不是聚合支付机构的工作，而是背后持牌支付机构的工作。

据了解，所谓审核，是指聚合支付机构将商户信息实时传输到收单机构后台，合规人员在后台立即审核。如果将审计权限委托给聚合商（外包机构），则属于违规行为。早前的公开报道显示，市场也存在这种情况。

记者随机调查了部分聚合支付机构的审计情况。其中，“码爹”客服明确表示审核工作由他们公司完成。

一位第三方支付机构人士告诉记者，聚合支付不是支付机构，没有牌照，不受商户资质审核。如果是，则涉嫌核心业务外包。 “这应该取决于聚合支付的支付渠道是什么。”另外一个机构的人也明确表示，聚合支付是服务商，只有持牌机构才有审核资格。

目前，聚合支付机构无需获取支付牌照。央行曾在相关文件中将聚合支付服务商定位为“收购外包机构”。也就是说，聚合支付服务商适用于外包服务机构的管理办法。 《中国人民银行关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》明确，收单机构不得将特约商户的资质审核交给外包服务机构。此后，央行多份文件多次重申商户资质审核不外包的原则。

2017年1月，中国人民银行印发《关于开展违法“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（以下简称《通知》），指出在发展过程中相关业务，部分聚合技术服务商 商户模式接入收单机构，违规开立支付账户，或实质性从事特殊商户资格审查、承兑协议签订、资金结算、收单业务交易处理等业务.

苏宁金融研究院研究员黄大智告诉记者，从合规角度来看，聚合支付是收购方的外包方。聚合支付除了凭证验证外，不能触及资金结算，涉及二清和无牌支付业务，不能触及核心交易数据。通常只有银行和支付机构可以触摸。

责任

审计导致损失，汇总支付机构或追究责任

客户背后扫码可以盗取手机，暴露了聚合支付机构对商户审核不严的问题。对此拉卡拉代理，黄大智分析称，手机作为扫码枪是随着科技进步而出现的问题，兴起时间不长。就像现在很多手机都自带NFC（近场支付）一样，以前手机是不可能做到的。是的，“这也是一个安全与风险博弈的过程。”

据黄大智介绍，大型持牌支付机构也在开发手机内置程序，但更多是为了降低成本，因为以前做个扫码器是要花钱的，而且内置-在软件方面成本相对较低。更重要的是，大型支付机构非常重视自己的品牌和合规水平，只有一些小的聚合支付厂商在追逐利润时才会对合规轻视。

理论上，聚合支付机构开发的商户仍需第三方支付机构审核，但实践中弱化了这一步审核。上述业内人士透露，在实践中，很多第三方支付机构将审计工作外包给了第四方（聚合支付也称为第四方支付）。

以微信支付为例，商户直接申请接入微信支付，需在微信支付商户平台提交营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证、企业银行账户等信息页面，等待微信支付团队审核。如果商户通过聚合支付机构接入微信支付，按照目前业内普遍的审核方式，只需要身份证、银行卡等信息。也就是说，通过聚合支付对接的商户，即使聚合支付下一步将商户信息提交给微信支付审核，也没有审核营业执照等核心信息。

此外，审查的一个困难是成本高昂。易观分析师王鹏博表示，商户涉及的行业多，线下人力和扩容成本、维护成本等都很高，聚合支付机构都在争抢商户，所以审核存在漏洞。

行业的激烈竞争还体现在记者接触到的“收藏”的员工身上。记者询问开户事宜后，该员工多次催促记者准备提交材料。其朋友圈中几乎所有的状态都与产品的销售有关，比如“材料准备发了，你的材料准备得怎么样了！” “周六我们正常上班，需要申请的商家可以联系我发材料”等等。

如果审计过程中出现问题，导致风险或损失，谁应该承担责任？业内人士表示，如果监管部门追究责任，就必须对持牌支付机构进行处罚，但收单机构与聚合支付机构之间存在内部责任分工，收单机构可以追究聚合支付机构的责任。

中文律师事务所合伙人李亚认为，聚合支付公司本身不具备第三方支付公司的功能，只能利用第三方支付公司的渠道进行支付商业。第三方支付公司有义务对商户进行审核。因此，可以通过其商户使用的支付渠道，即商户代码中的一个字段（用于区分所使用的不同第三方支付公司）来追查一个问题。

黄大智认为，如果遇到违法违规行为，应该详细分析。他分析说，这涉及行业监管挑战。这条链中存在三个角色：聚合支付、支付机构和银行。其中，聚合支付厂商遵循这**程后，第三方支付机构要到收单银行进行结算，这涉及到谁在做收单业务，无论是支付机构还是银行。聚合支付机构有责任配合调查，了解商户资质、开户时提交的信息、日常交易情况。

好处

拉卡拉、京东金融、富友等控股聚合支付机构

聚合支付机构为什么在实践中“承担”商户审核工作？第三方支付机构和聚合支付机构之间是否存在利润分成，这是他们积极参与这个环节的原因吗？

新京报记者通过“千方豪金”客服获悉，目前扫码率0.38%，也就是说100元的交易，钱很近了有一个0.38元。

某支付机构内部人士表示，（第三方支付机构与聚合支付机构之间）确实存在（分红），业内称之为“分红”，但业内并没有比例的大致范围。说说你自己。黄大智介绍，比如一般情况下拉卡拉电签分润比例解读，收单方支付给商户的费率是六、7/1,000，那么可能会有一部分给聚合支付商，一般是5/10,000到10/，可能会低于这个，后者可以获得这部分的差价，相对利润很小。但是，随着收到的金额增加，利润也会增加。

上述人士还提醒，要警惕聚合支付机构的二清、跑路问题。 “近年来，出现了多家聚合支付商跑路，一些聚合支付商违规，扣款，带钱跑路。”

除了费率和分红的“诱惑”，第三方支付机构与 合作的深层次原因。上述第三方支付机构向记者提供的一条信息显示，双方投融资背后有一个重要的填充逻辑：对于第四方机构来说，第三方机构可以带来稳定的支付渠道。对于第三方机构，2018年之前，支付机构间直连无合规背书。如果他们想通过服务支付宝和微信支付两大巨头来分享移动支付的红利，投资聚合服务商就会聚合部署。最直接有效的商业手段。

同时，新京报记者发现，部分聚合支付方与第三方支付机构存在股权关系。经公司查处，发起“收款”的上海欧蒂互联网科技有限公司第三大股东为北京拉卡拉互联网产业投资基金（有限合伙），其持有6.@ >81% 的股份。 该基金**大股东为拉卡拉，持有37.9%的股份。而上海富友支付服务有限公司持有武汉利初商务服务有限公司9%的股份（产品为“扫码吧”）。

近期另一巨头的进入也引起了市场的关注。据企查查消息，今年6月3日，另一家聚合支付公司多拉宝（北京）科技有限公司变更投资方，京东旗下京东汇政（天津）信息技术有限公司成为其**一家。京东金融科技控股有限公司持有京东****股权。

■ 混乱

聚合支付跨境点评商户，接入博彩渠道

虽然我们在生活中经常可以享受到聚合支付带来的便利，但大多数人对“聚合支付”这个词并不熟悉。

聚合支付的功能是同时覆盖两个或多个支付渠道。消费者只是消费，不需要关注店铺需要哪种支付方式。同时，聚合支付还可以帮助店铺记录资金流入的支付渠道。

业内分析人士表示，与支付宝、微信支付等第三方支付平台相比，聚合支付相当于在第三方支付的基础上进行技术整合，属于“第四方支付”。对于消费者和商家来说，聚合支付确实有一定的便利性。

聚合支付模式实际上是第三方支付机构将线下市场拓展、收银机部署等工作外包给聚合支付机构，即“第四方支付机构”。新京报记者注意到，2017年发布的《中国人民银行关于不断提高收购服务水平促进收购服务市场发展的指导意见》（简称《指导意见》）指出，部分收购机构或聚合技术 服务商创新开展“聚合支付”服务，为特约商户提供融合多种支付渠道、一站式资金结算与对账的技术解决方案，满足特商降低系统投资和运营成本、提高资金结算与财务对账效率的实际需求。

但是，《指导意见》也划出了多条红线，包括严禁收单机构审核特殊商户资格、签订承兑协议、资金结算、收单业务交易处理、风险监控、承兑终端（网络支付接口）主密钥的生成和管理，错误和纠纷的处理由聚合技术服务商处理。严禁聚合技术服务提供者以任何形式截留特殊商户结算资金，从事或变相清算特殊商户资金。

在实际操作中，有时会出现聚合支付冲破红线的行为。新京报记者在调查中发现，部分聚合支付机构存在对商户的跨境审查。据业内人士介绍，近两年聚合支付的发展存在一些争议性问题。比如有的聚合支付公司接入一些赌博渠道赚取灰色收入，有的涉及信用卡套现等领域。

这些主要是监管所针对的领域。据“温州网警巡查执法”公众号消息，近日，一家为赌博网站提供充值、提现等服务的“第四方支付”平台被成功捣毁，共抓获犯罪嫌疑人31人。 资金总额达数十亿美元。博彩网站通过亿某科技工作室、亿某聚合支付平台、Tmou支付等第四方支付平台与博彩人员结算，再由这些第四方支付平台与博彩网站结算。短短7个月，一家公司的资金流向就达到了7亿元，几家公司加起来就达到了几十亿元。

据报道，在案发现场，犯罪嫌疑人购买大量手机搭建“手机墙”，这些手机屏幕不断更换新的二维码进行支付，接受赌博资金来自全国各地的赌徒。

新京报记者顾志娟米迪程维淼

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