河北拉卡拉POS机办理上门

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吴文海/图

在江苏省淮安市淮安区伏市口附近的老胡同里，有一条很有名的中介街。 狭长的小巷两旁拉卡拉POS机，各种招牌、房屋租售、就业信息、出国劳务等，一家接一家。 然而，除了商家合法经营，其中还隐藏着一项“服务”，成为一道“独特风景”，即利用POS机机非法套现。

2013年1月至2014年10月，在不到两年的时间里，从事房产中介工作的黄艳芳及其助手潘宏伟通过虚构交易方式，为他人非法套取现金7200余万元，并从中获利200余万元。 50万元以上。 今年6月，淮安区法院以非法经营罪判处黄艳芳有期徒刑7年，并处罚金70万元。 判处潘宏伟有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币十万元。 二人均未提出上诉，一审判决现已生效。

01

“母子”搭档套现千万元

黄艳芳1965年出生，从事房屋中介业务多年。 她的“伊宁中介”公司位于中介街。 潘宏伟是黄艳芳女儿的朋友。 2013年，他从安徽老家来到淮安，在黄艳芳的店里帮忙。 黄艳芳见他踏实肯干，便认他为干儿子。

房地产中介竞争激烈，生意不易。 在与朋友的日常交流中，黄艳芳了解到利用POS机机可以帮助人们套现巨额利润，于是她在这方面产生了妄想。 2013年1月开始，她以“一宁中介”为“基地”，炮制了“淮安区南栅镇树人电脑配件事业部”、“淮安市凯达商贸有限公司”等10个项目，和“淮安区天平加油站”。 余家营业部自办或借用他人身份证办理14台POS机机； 之后，以销售家电、服装批发、日用品零售、瓷砖销售等名义，对持卡人的多笔提现，向对方收取1%的手续费。

“如果遇到大量刷卡取现，手续费会有优惠，一般是30%到20%。” 黄艳芳归案后供认不讳。

与信用卡取现相比， POS机机取现取现额度更高，手续费更低。 一般信用卡取现最多只能取出信用额度的一半现金，并且需要支付银行1%到3%不等的手续费和5/10,000的日利息。 比如你用信用卡取现10000元，如果手续费率为1%，那么你不仅需要支付100元的手续费，还需要支付5元的日利率/10000，即日利息为5元。 而使用POS机机刷卡取现，将大大增加取现金额，还可以获得最长50天的免息期，自然更具吸引力。 慢慢地，来店里刷卡提现的人越来越多。 黄艳芳干脆在店门上挂了个“信用卡取现”的牌子。

黄艳芳要干大事，潘宏伟成了她的“得力助手”。 据潘宏伟介绍，起初，他包揽了店里所有的工作，每个月有2000元的工资； 后来，他主动放弃了“固定工资”，更加专注于刷卡套现。 很快，他将“独立”。 黄艳芳信奉佛教，会去全国各地的名寺古刹深造，店里的生意基本由他包办。 除了看店外，潘宏伟主要负责日常的提现业务，记录并保留提现日记帐。 黄艳芳负责筹款，同时不时来店里跟潘宏伟对账。

2014年10月17日，公安机关在日常巡查中发现“一宁中介”公然宣传刷卡取现，将潘宏伟抓获，当场缴获POS机机14台； 4天后，黄艳芳向公安机关投案自首。 返案后，二人如实供述了犯罪事实。 经查，直至案发，两人为他人非法套取现金7200余万元，从中共手中获利50万余元。

02

谁在刷卡提现？

家住淮安区的老余是做水泥生意的。 平时都是客户从他这里赊账进货，所以他的周转资金偶尔会有些吃紧。 有一次，他看到黄艳芳门面的广告，才知道可以用信用卡取现。 他想起自己刚好有一张农行信用卡，就抱着试一试的心态进去了。 听说每取1万元只需要交100元手续费，老余高兴极了，一笔就花掉了2万元。 后因家里缺钱，他又去黄艳芳垫付了5000多元。

相比之下，同为经商的老李则更为“大方”。 据他回忆，他一共有三张信用卡。 2013年以来，他共刷卡12次，套现12万元。

徐城检察官介绍，在掌握的26名信用卡用户中，大部分是像老于、老李这样需要资金周转的个体老板，每次套现金额在1万元左右。

除了商人，还有一些年轻人使用信用卡进行消费。 “他们中有很多是学生，没有经济来源。一些年轻人刚开始工作，基本属于‘月光族’，月薪只有2000到3000元，但人均月消费却达到了5000到6000元。”元。提前刷卡消费。”徐程说。

据徐程介绍，本案收银员比较简单。 曾有媒体报道，除了现金流不畅的商人、没钱又不愿意向朋友借钱的人，还有一些专门用卡来养卡的消费者和短线投机者。 山东济南一名普通白领曾在POS机机刷卡，利用免息期“用卡留卡”套现。 他不仅买了一辆新车，还从银行赚了很多积分。

许成提醒，无论出于何种目的，利用POS机机套现的行为扰乱了金融市场秩序，是被法律所禁止的。 他还介绍，推销POS机机的人目前还POS机被绳之以法，但根据黄艳芳的供述，她走上了将POS机POS机套现的道路。 、汇款和资金划转等，公司有专人负责，分工明确。 不难推测，这是一个职业犯罪团伙。

03

为套现，亲友“总动员”

为更好地了解POS机机，准确定性，办案人员就POS机机的相关问题，专门向金融行业从业人员进行了询问。 POS机机是随着信用卡行业的发展而应运而生的一种信用卡终端读写器。 安装在信用卡特约商户和受理网点，与计算机联网，可实现电子资金的自动划转。

银行工作人员岑先生表示，除了巨大的刷卡需求外， POS机机刷卡的背后还隐藏着巨大的商机和利润分配空间，从而带动了POS机机网点的快速扩张。 他介绍，人们消费后，通常是刷卡、输入密码，然后签字离开。 在几分钟的三步操作中，至少有三方进行分红。 POS机机每刷一次卡，都会产生相应的手续费。 根据国家规定，这些手续费将由卖家承担。 此前，费用分成比例为7：2：1，其中发卡行占70%，为商户提供POS机机并结算资金的收单机构收取20%，剩余10%给到银联。

一般情况下， POS机机的正常办理有三种渠道，一是通过银行，二是银联，三是第三方支付机构，如支付宝、财付通、拉卡拉等。很熟悉。 以前只有银行和银联可以办理，当时POS机机的推广比较缓慢。 2011年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，向第三方支付机构发放支付业务牌照。 越来越多的第三方支付机构正在快速发展，希望从中分一杯羹。 中国人民银行《2015年支付发展报告》显示，截至2015年3月，我国非银行支付机构多达267家。

大多数第三方支付机构为了推广业务，都会在全国各地招代理。 笔者在某搜索引擎上输入关键词“ POS机代理”，检索到的条目多达290万条。 除部分警方报案外，大部分为POS机代理代理。 随便点一个网站，几十台POS机机价格从100元到2000元不等，视厂商、功能、信用卡额度而定。

根据中国人民银行的规定，向银行申请POS机机，申请人必须具备完整的营业执照、税务登记证、组织机构代码、开户许可证、租约复印件等信息合同。 有的银行还要求申请者提供水电费或电话费单，如果更严格河北拉卡拉POS机办理上门，安装人员会上门检查支付交易的真实性。 但不少第三方支付机构为了争夺客户，降低了线下POS机机的竞价门槛，鱼龙混杂助长了违法犯罪活动的发生。 黄艳芳本案的POS机机是从上门推销员那里购买的。 对方告诉她，代人刷信用卡可以赚取服务费，只需要提供身份证和用于结算的银行卡即可，其他资料由他们代为准备。

由于在同一台POS机机上多次刷卡很可能引起银行注意，黄艳芳动员亲友办理了14台名下不同型号的POS机机。 她的女儿、姐姐、姐夫、侄子都成了这些与POS机机绑定的“商户”，经营范围五花八门，超市、百货、服装、电器、瓷砖、建材、加油站等…… 黄艳芳说，这些商家的名字都是POS机机操作员随机选择的。 没有真正的业务，也没有实物交易。

“被告人只是利用了一些人的麻痹，达到了他的犯罪目的。而一些人‘与他无关’的态度，客观上促进了犯罪的实现。” 调查人员得出结论。

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被告受苦

2016年10月20日，淮安区检察院以涉嫌非法经营罪对二人提起公诉。 2017年1月，淮安区法院公开开庭审理此案。 法院认为：黄艳芳违反国家规定，利用销售点终端机（ POS机机），以虚假交易的形式直接向信用卡持卡人支付现金并从中获利，非法从事资金支付结算业务。业务，并扰乱了国家的正常金融事务。 市场秩序，情节特别严重，其行为构成非法经营罪，属于共同犯罪，在共同犯罪中起主要作用，是主犯； 被告人潘宏伟在共同犯罪中起辅助作用，属从犯。 被告人黄艳芳作案后主动投案自首，如实供述了犯罪事实。 她投案自首，依法可以从轻处罚。

2017年6月2日，淮安区法院以非法经营罪判处黄艳芳有期徒刑七年，并处罚金人民币70万元，判处潘宏伟有期徒刑三年，缓刑三年，并处10万元罚款。 宣判后，二被告人均未上诉。 7月6日河北拉卡拉POS机办理上门，黄艳芳被送往监狱服刑。

案件陈述后

江苏省淮安市淮安区人民检察院检察官徐成

本案中，黄艳芳、潘宏伟违反国家规定，以虚构交易的形式，利用POS机机为他人刷卡套现，从中牟利。 他们非法从事资金支付结算业务，严重扰乱了国家正常的金融秩序，造成了巨大的金融安全隐患。 一方面，增加了银行的经营成本和经营风险。 通过将信用卡的授信额度变相转换成现金，甚至将“套现”收入拿来“用银行的钱赚银行的钱”，可谓是堂而皇之。 当资金积累到一定规模时，发卡银行将承担巨大的风险负担。 另一方面，变相增加了全社会信用，导致消费信贷向生产、流通、经营信用转化，长期动用短期信贷资金。

关于POS机机取现的法律规范，早在2009年12月16日，两中所颁布的《关于具体适用妨害信用卡管理刑事案件若干问题的解释》第七条规定：违反国家规定，利用销售点终端（ POS机机）等方式，以虚构交易、虚报价格、返现等形式直接向信用卡持卡人支付现金。 1月1日，银联正式实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》，不仅加大处罚力度，还将发卡机构纳入违规处罚范围。 这份细则也将各商户手续费率统一调整为**0.6%，且不设上限，堪称史上最严。 此前，不同类型商户的刷卡费率差异较大，如餐饮1.25%，民生0.38%。 因此，不少不法商户通过篡改POS机机应用分类，实现高收益与低手续费的错位组合。 如今统一手续费，大大增加了套现的成本。

此外，国家监管部门也加大了对POS机机使用管理混乱的监管力度。 2016年9月30日，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪活动的通知》。 第十三条规定：“任何单位和个人不得在网上买卖POS机机。” 很大程度上解决了店主资质真伪难辨的问题，从源头上遏制套现等违法犯罪活动的发生。 然而，在现实生活中，利用POS非法套现的犯罪活动仍然呈现高发态势，对POS机机的监管任重而道远。

黄艳芳和潘宏伟因非法经营罪被起诉，可以说是他们自己的过错。 但是，目前还没有查明本案POS机机的来源，这也暴露了POS机机监管的诸多漏洞。 近年来，全国多地发生多起非法改装POS机机记录银行卡信息后复制银行卡进行诈骗刷卡的案件。 尽管公安机关大力打击，但仍有许多损失无法挽回。 相关市场全面整治迫在眉睫。

该案例也提醒广大市民在日常生活中遵守信用卡管理制度，合法使用信用卡； 在信用卡使用过程中也应提高警惕，及时更换安全性更高的芯片卡，共同维护国家金融秩序，保护个人利益。 财产。 对于经营者，应通过正规渠道办理POS机机，不得使用来源不明的POS机机牟取暴利，不得提供非法套现服务。 这不仅是对自己和他人的财产负责，也是对国家金融秩序的负责。

（江苏省淮安市淮安区人民检察院检察官徐成）

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