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央行又一次强硬举措限制第三方支付

21世纪经济报道 03-15 07:36

央行“狠招”持续被第三方支付机构“围剿”

个人支付账户转账单笔交易不超过1000元，年累计不超过元；个人单次消费不超过5000元，月累计不超过元。

它突然而出乎意料地发生了。

“这直接切断了支付机构的生命，与2012年发布的初稿相比，差距非常大。” 3月14日，第三方支付人士告诉21世纪经济报道记者。

不仅仅是为了阻止虚拟信用卡和二维码支付，央行即将拿出一个新的杀手锏。

21世纪经济报道记者**获悉，央行近日向多家机构印发了《支付机构网上支付业务管理办法》和《关于发展移动支付业务的指导意见》征求意见稿。

意见指出，个人支付账户转账单笔交易不得超过1000元，年累计不得超过元；个人单次消费不超过5000元，每月累计不超过元。

“这是央行第三次征求意见，并不意外，也很有可能是**一次。反馈只给了三天，13号就关了。**一稿对于评论与前两次有很大不同，很多政策都出乎意料，”该人士表示。

付款人组团应对新政策

“本周初，我们公司负责人在北京就这个草案与央行领导进行了沟通，据说当时比赛红得快要打台子了。” 一位支付机构人士告诉21世纪经济报道记者。

当“天灾”来临时，抱团取暖。一时间，第三方支付机构的两大巨头支付宝和财付通“化敌为友”。

13日晚些时候，在Rush市场争夺第三方支付市场份额的支付宝和财付通就如何应对央行即将出台的新政策进行了沟通。

第三方支付机构的坏消息接踵而至。

3月14日上午，21世纪经济报道记者从一家支付机构获悉，他刚刚收到央行的“诅咒”。暂停离线二维码支付和虚拟信用卡。

然而，央行做的远不止这些。就在14日的前一天晚上，支付宝和李财通还在私下讨论如何应对央行即将出台的行业管理措施。

3月11日，部分第三方支付机构收到央行印发的《中国人民银行关于发展移动支付业务的指导意见》和《支付机构网上支付业务管理办法》征求意见。

记者从21世纪经济报道获得的《支付机构在线支付服务管理办法》（以下简称《管理办法》）意见稿显示，个人支付账户单笔划转金额为不超过1000元，同一客户的所有支付账户在一年内全部划转。累计金额不得超过1万元。

“如果最终的管理方式是这样，那么这意味着互联网金融产品的婴儿产品累计认购不能超过元。” 3月14日接受采访的阿里小微金融管理部人士回应21世纪经济报道记者。

此外，《管理办法》指出正规第三方支付排名推荐，支付机构对转入和转出的资金实行分开管理，划出的资金只能用于消费和转出拉卡拉POS，不得提取到银行账户。

余额宝被央行狠狠设限

即便是用于消费，央行的开放也越来越窄。

根据《管理办法》，个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户每月累计消费不得超过元。如超出限额，应通过客户银行账户办理。

早在 2012 年 1 月上旬，管理措施就首次征求意见。当时的规定是“个人支付账户单笔支付金额超过元，个人客户开立的所有支付账户月收付金额超过元，或者资金余额超过5000元10留存个人客户有效身份证件复印件或复印件；同一客户在同一支付机构开设多个支付账户的，可将支付账户内的资金划转至互通，不同支付机构支付账户中的资金不得相互划转。”

“我**次征求意见的时候，互联网金融和O2O都方兴未艾。互联网金融真正的发展是在2013年6月余额宝诞生之后，或许成长中的互联网金融已经引起了监管部门的关注。” 业内人士对此进行了分析。

《管理办法》不仅涉及互联网金融内容，支付机构不得为金融机构及其他从事融资、理财、担保、货币兑换等金融服务的机构开立支付账户。

“目前还不清楚央行所说的支付账户，这可能意味着余额宝的支付和消费功能可能会受到限制，”一位支付机构的法人告诉记者。

此外，管理办法规定个人支付账户的资金来源仅限于央行同名借记账户（6.1502、0.0140、0.23% ）。有支付机构人士解读，类似支付宝的转账功能会受到影响。

O2O绕过银联，孤单

监管层无情招募和规范支付机构，不仅银联，银行也受到青睐。

在互联网金融中，支付机构移动银行的奶酪；在O2O，支付机构动了银联的奶酪。

余额宝于2013年6月上线，规模超过5000亿，客户超过8100万；利财通于2014年1月上线，规模1000亿。支付机构的“宝贝”产品正在分流银行资金。

面对日益壮大的余额宝和理财，银行老板们不再淡定。就在本周，有消息称，3家大型国有商业银行总行不接受各自的分行和以余额宝旗下天鸿基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易。

日益火爆的O2O市场绕过银联，让银联感到“孤独”。

第三方支付机构一直专注于在线支付领域。银联和银行一直是线下领域的霸主，双方互不相让。但随着二维码线下支付技术的成熟，第三方支付机构开始抢占线下支付市场。

在传统的线下支付中，主要涉及“收单机构、转账机构、发卡机构”。其中，收单机构和发卡机构可以是银行或第三方支付机构，而转账机构只能是银联。

线下第三方支付公司的收入基本来自于银行卡交易过程中与收单方的分成。根据行业的不同，该比率从 0.5% 到 4% 不等。手续费分成一般遵循7:2:1的比例。“7”为开证行所有；“2”归单方所有；“1”归银联（即转账机构）所有。

合力打压全球最浮躁的市场

以支付宝二维码支付为例，支付方式可以直接绕过银联，第三方支付公司会向商户收取手续费，并按照每年与银行协商的总费率向银行支付。

3月13日，中国银联总裁施文朝在拉卡拉新品发布会上表示，抵制支付机构：“中国人民银行已批准250家第三方支付机构，前20名支付中机构，中国占90%以上的市场份额，这20家机构千方百计绕过银联进行转账清算正规第三方支付排名，银联的交易量分流非常明显，中国支付市场可能是中国支付市场最浮躁、最嘈杂的地方。世界。”

从央行14日发布的关于暂停线下二维码支付的意见书来看，银联在线下支付竞争中的地位已经确定。

此外，21世纪经济报道记者获悉，《中国人民银行关于发展移动支付业务的指导意见》指出，支付机构不得为付款人与特约商户之间的交易提供网上支付服务。

意见指出，本次监管是基于市场定位、明确业务内涵和监管边界、平衡产业发展的考量。目前，线下实体和线下商户对银行卡和预付卡的使用和受理都有严格的安全标准和完整的业务规则。

小禾财锋利的二维码线下支付被扼杀，其中银行和银联正联手改写现有格局。

“这会打压O2O。准确的说，监管层是通过支付宝、财付通等第三方支付机构打压O2O。” 业内人士分析。

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