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中国人民银行《非银行支付机构网上支付业务管理办法（征求意见稿）》一经发布，在社会上引起了很大争议，尽管央行相关人士表示，限额管理不会对客户的网上支付产生太大影响，但昨天，北青报记者仔细研究了该规定，发现如果该草案最终获得通过，客户在使用网上支付，尤其是移动支付时，还是会多多少少有些麻烦。付款。

中国人民银行前日发布了《非银行支付机构网上支付服务管理办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。无论是用户、第三方支付公司还是行业专家，都对草案内容提出了负面看法，甚至将其提升到“限制第三方支付会阻碍金融创新”的程度。

开户手续复杂

首先，客户需要更多的开户程序证明。文件规定，支付机构为客户开立支付账户时，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证，留存复印件或复印件有效身份证件，并通过三个（含三个（含））以上合法安全的外部渠道对客户身份的基本信息进行多重交叉验证，确保客户身份的有效验证及其真实性愿望。不得开设匿名或假名支付账户。

根据央行解释，具体核查渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等行政部门以及商业银行、征信机构运营的数据库或系统等能够有效核实客户身份基本信息的单位。

如今，客户在开设在线支付账户时，一般需要提交身份证、银行卡和银行中保存的电话号码。根据新规定，除了身份证和银行信息外，还需要提交学历证明、纳税或信用报告等，才能说明“我是谁”。这不仅会增加客户办理手续的时间成本，还会使那些受教育程度低、收入低、没有信用卡的弱势群体无法使用在线支付。

支付宝无法转账到银行卡

此外，未来客户可能无法使用支付宝直接向他人的银行卡转账。文件规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户仅限于与支付账户客户同名的银行借记账户；支付机构从支付账户向银行借记账户划转的，向该账户的划转仅限于客户。一个与我同名的预先指定的银行借记账户。

目前支付宝转账可以从自己的支付账户转账到别人的支付账户，也可以直接到别人的银行卡。以后如果不知道对方的支付宝账户，就不能给他转账。在生活中，这给没有支付宝账户的人带来了不便。如果他想接受别人支付宝的转账，他必须先注册一个账户并绑定借记卡。

200元以上需要银行验证吗？

还有一项条款也让支付机构和用户感到不安。文件规定，支付机构根据客户授权向客户银行账户发出支付指令，扣减客户银行账户资金的，支付机构、客户和银行不得更换支付机构，客户与银行预付或首次交易时单笔交易金额200元以上。银行执行客户身份和交易验证。对于这个复杂的文字，业内有不同的理解，因为文字没有详细说明单笔交易超过200元的具体情况。

针对这个问题，央行的声明是：200元以上的支付，具体的银行验货或者支付机构验货，必须得到客户的授权，并按照约定得到银行和支付机构的同意如同意经机构核实，一旦发生资金诈骗或被盗，银行必须承担资金安全责任，不得将责任推卸给支付机构。事实上，它明确了银行和支付机构保护弱势消费者权益的责任。否则，这两类机构都会伤害到消费者。然而，在实践中，没有人知道如何操作它。如果真要200多块钱通过银行验证，那可就麻烦了。输入网上支付账户密码后，可能需要跳转到银行的APP，或者需要再次发送银行短信验证，才能支付。成功了，会浪费时间，影响客户体验。

央行的疑虑

60%的用户年支付余额交易不超过1000元

消息一出，一石激起千层浪正规第三方支付排名，迅速引起各界争议。有网友吐槽，以后网上支付限额只有5000元，连苹果手机都买不到了；部分第三方支付行业人士认为，央行过于无情的举动会给这个生机勃勃的行业带来致命打击；有金融业内人士认为，央行是为了防范风险，有利于支付行业的长远发展；部分市场人士认为，文件本身晦涩难懂，含糊不清，难以理解。看到这份文件引起如此巨大的反响，同时也有不少曲解的声音，央行积极回应。昨日，央行相关负责人就征求意见稿回答了记者提问。

本文件的初衷是征求意见稿按照客户身份验证的方式对个人支付账户余额的支付功能和交易限额进行分类管理。综合支付账户余额可用于消费、转账、购买投资理财产品或服务；消费支付账户的余额只能用于消费和转账到客户自己的银行账户（包括借记卡和贷记账户），不可转账到其他账户，不能用于购买投资理财产品或服务。

文件规定，支付机构使用数字证书或电子签名等两种或两种以上要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议独立约定；经以上两种（含）凭证和电子签名验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额不得超过5000元（不包括支付账户转账至客户自己的同名银行账户，下同）；对支付机构验证使用少于两个要素的交易，单个客户单日所有支付账户累计金额不超过1000元，支付机构承诺承担全部风险和损失赔偿责任无条件进行此类交易。

此外，支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行联动管理。个人客户拥有综合支付账户的，所有支付账户的支付交易（不包括从支付账户向客户自己的同名银行账户划转，下同）的年余额不超过20万元。如果个人客户只有一个消费支付账户，所有支付账户的累计余额每年不超过10万元。

昨天，不少网友担心这种限额管理会给自己的网购带来麻烦。不过，央行相关负责人表示，5000元的每日限额仅用于支付支付账户余额。消费者仍然可以像现在一样，使用自己的银行卡（银行账户）通过跳转银行网关或支付机构提供的快捷支付方式完成境外支付，不受限制。

此外，统计数据表明，这种限制管理不会对每个人产生太大影响。根据2014年我国典型代表性支付机构网上支付业务数据分析，2014年，61.3%的个人客户使用国际收支账户进行消费、转账、购买投资和理财产品（即《办法》）。指定综合支付账户）当年累计支付金额不超过1000元拉卡拉POS机办理，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过超过20万元； 72.个人客户支付账户余额的31%仅用于购物消费（即《办法》规定的消费支付账户），年累计支付金额不超过1000元， 92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。

该负责人表示，限额数据的确定不仅参考了我国典型代表性支付机构的业务分析数据，还考虑了尊重实际需求和未来支付业务的规范发展，以便防止支付机构客户准备金规模过快扩张造成金融风险。当然，《办法》目前正处于向社会公开征求意见阶段，额度管理是综合考虑支付效率和便利性，以及反洗钱和客户资金安全等因素提出的。中国人民银行将按照“鼓励创新、防范风险、求效益、规避风险”的总体要求，认真听取社会各界意见，制定相应的监管措施，促进支付服务市场规范发展。缺点，健康发展”。

行业视角

中央银行的新规则旨在迫使资金从第三方账户流出？

当很多网友担心未来网购限购5000元时，不少资深业内人士非常担心，他们不明白央行的深意。

多位业内人士对北京青年报记者表示，此前发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了互联网支付的业务定位，即“互联网支付要始终坚持服务于人民群众。发展电子商务，服务社会。提供小微、快捷、便捷的小微支付服务的宗旨。

前天发布的草案正式体现了这一立场，到处强调对支付账户余额的管理。潜台词是，互联网支付机构要回归“支付业务”的本色，不能形成自己的资金池，也不能像银行那样进行清算业务，做资金渠道就好。更笼统地说，第三方支付账户的主要作用是帮助客户的资金安全转移，央行不希望客户的大量资金留在第三方账户中。

征求意见稿特别强调，支付账户的余额不是存款，而是商业预付卡中的客户准备金，仅代表支付机构的信用。一旦支付机构出现问题，客户将遭受损失。事实上，国内的支付公司已经出现了很多问题。很多支付公司利用大量客户不向银行提现造成的时差，将大量资金存入其他用途。一旦出现问题，风险就很大。央行处处对收支账户进行限制，就是为了让用户发现在这个账户里放大量资金没用，迫使资金离开支付账户。

商业困境

未来托管业务会被银行拿走吗？

“如果这个草案最终通过，我们很多业务未来可能发展不起来。”很多第三方支付公司昨天开始担心了。

征求意见稿规定，支付机构不得为金融机构和其他从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的机构开立支付账户。加上客户账户余额管理受限，部分市场人士认为余额宝、招财宝等热门投资理财业务将受到较大限制。

近两年，一些第三方支付机构为P2P企业提供专业的资金托管服务，并将其作为未来发展的重点。但根据征求意见稿，未来这笔托管业务还是要被银行拿走。

但央行有自身的风险防范考虑，互联网金融相关业务不会因该文件而暂停。

央行相关人士昨日解释称，从事金融业务的机构存在金融业务经营风险。目前，支付机构内部风险控制体系建设不完善，抵御外部风险冲击的能力较弱。为避免两类机构风险相互转移，《办法》规定，支付机构不得为从事金融业务的机构开立支付账户。同时，本规定不影响支付机构向相关机构提供支付服务。**，现行支付体系为传统金融机构提供高效、安全的支付、清算和结算安排，符合国际支付结算监管惯例和标准。二、根据《办法》，支付机构虽然不能为网贷等互联网金融企业开立支付账户，但仍可以为其提供支付渠道服务，将付款人的资金划入网贷等银行结算账户。企业。这不会影响网贷等企业的业务发展，有利于保障客户资金安全，也符合《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的要求。

一般理解第三方支付仍然可以作为P2P资金渠道，但只是资金渠道，即帮助用户转账银行资金，不能作为清算渠道。 P2P 公司可能无法开设托管账户。虽然他们可以给投资者一个虚拟账户，但个人虚拟账户一年的累计投资限额不能超过20万。将投资行为改为第三方支付，在第三方支付中通过绑定卡到P2P的临时收款账户直接扣取个人银行的钱。筹款期满后，将一笔款项转至银行的借款人。开立的托管账户或监管账户，第三方支付真正成为了渠道型支付。过去在 P2P 行业常见的第三方托管模式将不再适用。

专家的声音

限制第三方支付将阻碍金融创新

“我已对征求意见稿表示担忧。随着经济运行方式的转变，互联网金融应运而生。互联网金融**影响力的形式是第三方支付，其次是其他理财、公共金融等。对于融资和网贷，第三方支付非常重要，与电子商务高度兼容。为什么要对这种高度兼容的东西进行限制？设置这样的限制对人们来说非常不方便。”昨天，中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓秋在公开演讲前对该文件表达了不同的看法。

吴小秋认为，人类支付的历史，是一步步从猜疑中走出来的，从最早的现金交易到以银行为载体的支付，现在已经进入了第三方支付和移动支付互联网作为基础平台系统。这是金融的变化，也是支付功能的变化。它促进了社会进步和经济发展，使人们享受到许多高效的事物。这是一个历史趋势，人们不能回到通过银行支付的时代，就像人们不能回到必须拿现金进行交易一样。

吴晓秋强调正规第三方支付排名推荐，限制第三方支付会阻碍金融创新，会阻碍和扼杀创新。他希望中国能够顺应历史潮流，通过新的金融创新推动金融改革。

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