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POS机动态

pos机一个月分润3万解读

来源:网络整理添加时间:2022-01-23 10:56:15 点击:374

在这场付费的大博弈中,棋子很多,一举一动都拼命拼搏。每个参与者都试图分一杯羹这一事实表明,支付背后的巨大利益是可取的。本文将分析支付场景中各参与者的利润分配情况,揭示支付战场的利益链。

银行卡支付

在传统银行卡支付市场,主要玩家如下——看过本系列**篇,即时结算的读者,应该对这张图不陌生。但在本文中我们只需要关注蓝色部分(忽略图中粗体部分),即银行卡支付的参与者。

如果你不是支付从业者,很多人可能不知道支付市场的一个潜规则,它在我们日常支付行为的背后默默地发生着:作为消费者,我们刷卡或者扫二维码支付后,比如, 我们花了 100 元,其实商家收到的钱不到 100 元,比如 99.5 元,其中 50 美分由支付的其他参与者瓜分。而每个支付参与者每天都在消耗数亿笔支付中的 50 美分。

为了了解这 50 美分是如何分配的,我们必须了解每一方在卡支付中的作用。首先我们来看看发卡行,也就是持卡人银行卡对应的银行。制卡、获客(熟悉的信用卡摊位、卡片广告等)、支付系统建设、风控、纠纷解决等主要成本均由发卡机构承担。可以说,发卡机构是卡支付市场**的投资。一方,所以我们后面会看到发卡机构的分布一般是**的。

为为消费者提供刷卡渠道,商户需设置POS机,提供POS机服务的银行/金融机构为收单银行/机构(以下简称收单)机构)。收单机构的重要职责是管理商户,为其提供清算和结算服务:一个购买了POS机的商户,假设当日POS刷卡的总消费金额为1 100万,其实这100万是从发卡行到达收单行,收单行在扣除其收单手续费(即**个例子中的50美分)后将100万元转给商户——当日结算和对账完成。

**还有中国银联(包括Visa、JCB)等清算机构。什么是清算组织,我讲个故事大家就明白了。信用卡刚出现时,为了让持卡人在商户刷卡,发卡机构不得不一一拓展商户,提供收单服务。这有一个很大的障碍:如果消费者持有A银行卡,它只能在A银行POS机的商户刷卡。但是A银行并没有能力把自己旗下的所有商户都收集起来,所以当A银行的消费者想刷卡时,如果商户只有B银行的POS机怎么办?您如何将数千家银行和商家的网络相互连接起来?

这时,世界上**个卡组织Visa应运而生。它就像纸牌世界中的互联网。它连接各种发卡机构和收单机构。A银行只要与卡组织连接,实际上就完成了与几乎所有银行的连接,省去了很多麻烦。卡组织最重要的功能之一是为金融机构提供资金清算服务。比如A银行每天要和100家银行进行卡交易,卡组织会清理这乱七八糟的交易记录,结清差价。他们还将根据此收取转账清算费用。然而,区块链的诞生有可能消除金融机构对卡组织的需求POS机代理,我们将在后面的文章中提及。

具体利润分配模式

我们刚刚了解了支付市场的主要参与者,那么现在我们可以讨论**个示例中的 50 美分是如何分配的: 过去很长一段时间内pos机一个月分润3万pos机一个月分润3万解读,这个费用通常遵循发卡:获取:清算组织7:2:1 分流比。比如手续费5分,发卡分数3.5,收单方1,银联0.5。

但在2016年9月的国家发改委定价新规中,打破了传统的按商户类型收费,也打破了传统的721分红结构。这里可能是对商家类型收费的解释。新规定之前,如果我们在珠宝店消费1万元,商家可能只能收到9950元;如果我们在超市消费元,商家可能会收到9990元。因为按照之前的规定,珠宝店等奢侈品的手续费要高于超市等民生商户。目前不再按商户类型区分,统一按卡类型收费,如下图所示:

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这实际上规范了收单市场,减少了“跳码”行为,普遍降低了手续费率,鼓励商户支持刷卡交易。过去,珠宝店可能会以超市的名义注册一个POS机,以减少手续费;收单机构也可能会耍花招,根据珠宝店的费率扣除商家手续费,偷偷利用商家换到超市,从而赚取手续费差额。这既不利于各参与方的风险管理,也侵蚀了消费者的权益。所以按卡类型收费是一个很好的解决方案。

订单的利润分配采用市场调整价后,从目前的市场情况来看,利率通常在0.1%左右,这可以从拉卡拉的招股说明书中得到验证。

另一个小的利润分享市场是支付渠道。它的费用各不相同,这导致了支付路由的存在。但是,支付路由的选择还需要确定交易成功率、交易速度等,这不仅仅是利润分享的问题。这里不多说。

无卡支付

支付宝的创新迎来了移动支付时代。在支付机构争先恐后、消费者享受支付便利的同时,银行却深感焦虑。当扫码支付成为日常习惯后,银行除了提供资金存管外,在支付方面无所事事,地位逐渐下降。

与传统的银行卡支付不同,支付宝、微信等互联网公司往往被称为第三方支付机构,作为支付的新参与者。在第三方支付参与模式中,清算机构由新成立的网联控股,与支付机构共同承担交易转账和验证的作用,如下图所示。支付机构也可能发展自己的商户,从事收单业务,所以链条会简单一些。事实上,随着微信、支付宝等新技术公司的加入,收单市场变得更加规范。

由于储备金由网联管理,支付机构的利润主要来自收单业务(或准收单业务,如信用卡还款)的服务费-给商户/收单机构的手续费,减去支付给发卡机构的款项 分成后是你自己的收入(大约是交易金额的1‰ - 3‰)。

我们还会看到微信等支付服务也会给商家提供优惠等,比如我们去美宜家消费后会收到自动发放的优惠券,或者会员介绍等。支付提供的新服务机构使整个支付背后的盈利模式复杂化。

总结

本文简要介绍了支付市场的各种参与者及其背后的利润分享模式。事实上,发卡机构的利润越来越不依赖支付费用,并努力提高分期手续费和利息的比例。支付机构更关注的是支付带来的用户流量。在区块链的发展下,清算机构渴望探索新的发展方向。这个市场最激烈的战斗是收购方。

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